综改下的新能源车险：破局与竞争

随着新能源概念的升温，新能源车越来越受到消费者的青睐。数据显示，一季度新能源汽车销量158.6万辆，同比增长26.2%。新能源车销量的增长，也必然会推动新能源车险的业务量增长。

年报显示，2022年财险“老三家”在新能源汽车的承保上表现亮眼。其中，人保财险、太保产险的保费收入上分别同比增长72.7%、增速超过90%。随着车险综合改革的持续推进，车险自主定价系数区间4月底再扩大，“好车主”车险价格最多可再降23%。

在此背景下，新能源车险作为车险的一个重要组成部分，既迎来了挑战，也迎来了发展空间。

然而，新能源车险由于其技术方面特殊性，定价难、赔付率高是险企需要解决的两大难题。这主要是因为我国新能源车保险服务及定价系统处于起步阶段，风控模型技术亟待完善发展，定价手段相对滞后。申万宏源研究报告数据也显示，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，行业面临较大承保亏损压力。

在这个破局与抢占市场的关键时刻，唯有不断提高自身的专业技能和勇于尝试，险企才能在新能源车险领域有更大施展的空间。

两大难题

定价难、赔付率高是新能源车险的两大主要难题。

相对于传统汽车，新能源车是依靠电池作为动力来源，电池价格可占比整车40%到80%，甚至更高，因此轻轻托一下底，新能源车维修费用可能就是5万、6万，甚至10万以上。而太多的案件显示，动力电池经常托底，一托底就是各种各样的维修费用。

这究竟掺杂了多少人为的、蓄意的、伪造的破损，从电动车的数据角度讲，采集面和识别面非常广泛，但是理赔很难。

据中国银保信统计，2021年新能源车险的单均保费比传统燃油车高21%左右，但整体在出险频率、案均赔款上均高于传统燃油车，仍导致赔付成本增加。据中再产险统计，从车损险来看，各种使用性质的新能源车出险频率几乎均高于传统燃油车，其中新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。新能源车案均赔款整体高于传统燃油车，家用车达到7201元，高出燃油车近600元。新能源车出险频率、案均赔款双高导致赔付率显著超过传统燃油车。

与此同时，消费者在理赔纠纷和销售纠纷上的投诉依然“高发”。3月21日，中国银保监会消费者权益保护局发布了《关于2022年第四季度保险消费投诉情况的通报》（以下简称《通报》）。

《通报》指出在涉及财产保险公司投诉中，理赔纠纷5859件，占财产保险公司投诉总量的76.20%；销售纠纷623件，占比8.10%。在涉及财产保险公司投诉中，机动车辆保险纠纷3557件，占财产保险公司投诉总量46.26%。虽然未直接公布新能源车险的情况，但是从上述数据也可以看出，新能源车险也有同样遭遇。

面对新能源车险可能迎来的爆发期，险企下一步的发展重点就在于以更更合理的定价和负责任的理赔服务来更好的服务客户。

破局与竞争

如何为消费者提供更好的新能源车险服务，已经是险企的破局的关键所在，这也意味着一场更为激烈的竞争已经到来。

各大中小险企早已开始着手布局，在2022年年报发布会上，中国人保副总裁于泽透露，中国人保正积极参与自动驾驶及智能网联的探索研发，承接了银保监会自动驾驶方面的专属产品安排，此前也推出了车电分离的新产品；太保产险总经理曾义介绍，公司已经建立了专门的新能源汽车保险事业发展中心，去年新能源汽车保险市场占有率达到13.7%，高于公司整体车险市场占有率2个百分点；而中国平安则表示，未来，平安产险将在新能源、无人驾驶、里程保险等新的车险细分领域储备核心技术，推动产品和服务创新，满足客户多样化需求，推动车险业务健康发展……

与此同时，纵观其他行业，特斯拉、小鹏等多家车企巨头频频涉“险”，也有头部险企在抢滩与车企合作布局。2023年1月，比亚迪官方曾回应称，将全资接盘易安财险，收购也已经在进行中。

未来，保险公司与车商加强合作或是大势所趋。业内人士指出，保险公司与汽车制造商、汽车修理厂终归要走向合流。比如，保险公司可能会通过收购或自建的方式拥有汽车厂家，可以控制新能源车各个零部件的风险，而且能把费率与汽车的风险，尤其是驾驶人风险结合起来，提供更好的保险保障。这样一来，险企依靠车企的数据优势，可以为车险提供可靠的定价基础、降低定损理赔难度、丰富客群资源。

武汉理工大学汽车工程学院副教授杨胜兵表示，降低新能源车险赔付率，需要先从降成本入手。一方面可以从新能源汽车的电控维修、电池电芯维修、三电及结构件等的再制造等方面降成本；另一方面，保险公司或者4S店、主机厂也可以通过对维修厂的相关人员进行培训，培养懂技术和懂理赔的理赔与维修技术人员，降低人员成本，提高效率。这些成本下降后，或能带动车险赔付成本降低，从而带动保费价格降低，提高保险赔付率、降低用车成本。

在各个层面的探索，都正在为新能源车险的发展带来生机和活力，希望最终能为消费者提供定价合理、及时理赔的优质产品和服务，真正实现保险让生活更美好的愿景。

这条路不是坦途，但是要始终坚信，道阻且长，行则将至。（完）

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