小雨伞保险经纪六周年，科技如何改变保险业？

文 | 非攻

今年3月，即将六周岁的小雨伞保险经纪宣布获得数亿元的C轮融资，此次融资，由歌斐资产领投。

小雨伞创始人兼CEO光耀表示，本轮融资将继续用于“保险科技”的投入，并提出“明白买、放心赔”的承诺，将科技运用到交易、服务的各个环节

如何界定“保险科技”？领投方歌斐资产的董事叶钢这样描述：小雨伞通过大数据分析，深刻理解投保客户的需求和痛点；与保险公司合作，快速推出适合市场需求的健康险和人寿险；站在客户的角度，提供核保、理赔等切身关系到客户利益的服务。

此时，快六岁的小雨伞保险经纪已国内多家保险公司达成战略合作，服务上千万用户万。

中国保险“科技化”简史

如果非要给中国保险的“科技化”一个“断代”的话，2012年必定是个起点。

当年2月，原保监会公布第一批19家“具有网上销售保险资质”的网站，这种起始于销售端电商化的方式，拉开了中国保险业互联网化的序幕。

到了2018年，“互联网保险”都在向“科技保险”转化，本翼资本的研究表明，这个阶段，保险业在ABCD（人工智能+大数据+云计算+区块链）为代表的多种技术渗透下，业务开始延伸至全产业链，从核保、赔付覆盖到产品设计、风控、定价等环节。

诞生于2015年1月的小雨伞保险经纪，处于这两个时间节点之间，这源于创始人光耀对趋势的判断，“2014年，我在腾讯从事移动支付工作，我认为很多行业在接下来的几年都会交易线上化，这也是我们团队选择保险交易平台创业的逻辑”，他回忆。

很多趋势出现之初，只是一个不起眼的苗头，只有回过头去，才能参透一些标志性事件在彼时的意义。就像第一代苹果手机诞生于2007年，而移动互联网在三年后的2010年才迎来爆发。

相应地，在互联网保险领域，虽然起点为2012年，但只有到了2014年，两大互联网巨头的支付战争白热化后，才带动移动支付普及率的提升，此时，中国互联网商业的基础设施基本搭建完成，这个领域即将迎来更多的B端以及海量的C端。

排除后来的政策风险，2015年的确是互联网保险创业的一个最佳时间窗口，彼时成立的小雨伞保险经纪，不仅成为保险科技的见证者，更是其中的参与者和推动者。

行业痛点的变革

C轮融资后的小雨伞，提出“明白买，放心赔”的服务承诺，目的是让用户在保险购买和理赔环节，获得极致服务。作为一家科技型保险经纪，要达成极致服务，离不开技术的持续投入，以及对保险业既有痛点的洞察，创始人光耀总结：“科技化的另一面是服务化。”

先来看“明白买”。用户可借助互联网，更加生动地了解保险规则，让他们确认保险产品是否适合自己。除了与保险公司联合定制的保险产品，小雨伞在核保环节推出智能核保系统“小智”，用户可根据自己的健康状况选择适合自己的产品。

值得注意的是，针对不同医生诊断习惯各异给出多个疾病名称的情况，“小智”具有模糊搜索疾病定位功能，可以快速帮用户定位异常并匹配对应的疾病核保，方便精准更省心。

再来看“放心赔”。众所周知，理赔作为保险链条中重要的一环，在传统领域经常被戏称为“薛定谔的赔付”，“只有摊上了事，才知道到底能不能赔。”

小雨伞保险经纪成立之初，便关注到这个行业痛点，推出“咔嚓理赔”，用户上传理赔资料图片，即可在线申请理赔；2018年，小雨伞保险经纪自主研发AICS理算系统，并依托系统率先在行业中推出“闪赔”垫付服务；2019年，随着长期保险产品销售激增，小雨伞保险经纪推出“大案理赔管家”“一键报案”“法律援助”等服务。

这些举措，目的是让小雨伞的用户感受到“一年期保险产品理赔更快，长期保险产品理赔更省事”的服务。

用科技手段去解决行业痛点，这应该是革新者存在的价值和意义。而作为一家科技型保险经纪平台，互联网化是科技化的起点，但这也给小雨伞带来了清晰的辨识度。

例如，传统保险触达用户，必须借助线下网点与代理人，当咨询、购买、核保、理赔遇到不同问题时，每个环节都有人工介入。而互联网保险，不仅把互联网视为售卖渠道，更让互联网成为一种服务和连接方式，再结合多维度的数据，为用户提供更匹配的产品和更优质的服务体验。

小雨伞保险经纪在协助保险公司理赔中时发现，在互联网保险中，销售数量占比高达80%以上的小额保险，客户对其理赔时限的容忍度是很低的，因此在2018年，小雨伞保险经纪针对小额理赔发布AICS理算系统，最大程度优化顾客体验。

此外，在2018年小雨伞保险就完成线上交易的全流程服务，从售前咨询到产品定制，再到购买、核保和理赔，重塑后的保险交易，提升了服务效率，并形成服务闭环。在2021年的今天，一个客户想获得小雨伞的服务，首先是7×24小时在线服务，其次是借助智能化手段，让理赔、核保和核赔等环节变得流畅。

前瞻产业研究院的报告指出，保险科技的产业演进路线，最初聚焦于“渠道变革”，第二层到了“技术带来的产品创新和服务创新”，最后才触及到行业基础设施层面的变革。

按照这个标准来衡量，小雨伞保险经纪走到了第二层，光耀在此前的采访中表示，“未来保险，科技化是必然，科技化的另一面一定是服务化”，提升并优化服务环节，是为了达成更好的用户体验，解决他们买保险过程中的各种痛点。

光耀认为，互联网保险要健康发展，不应单纯强调规模和利润，更应该将“解决用户需求”放在第一位，关注“用户的长期价值”，了解他们更需要什么样的保险产品以及服务上。

科技带来了增量市场

公开资料显示，小雨伞保险经纪的投保用户“平均年龄在33岁”，基本上为87、88后，“这个群体最初投保时是单身，没过几年，就开始结婚生子，保险产品的需求也过渡到家庭式的。”

“年轻的用户对商业保险市场的认知和看法都不一样”，在小雨伞的观察中，这个群体受教育程度普遍较高，他们的物理世界和数字世界趋于统一，为天生的网民。

据微保&腾讯CDC的数据，经过近十年的发展，网民对互联网保险的接受度较高，已经达到75.2%。与此同时，主力保险的消费人群正在向80、90后群体迁移，“首次购险年龄随出生年代而逐渐年轻化，80后首次购险年龄26.7岁，90后已降至21.7岁；城市线级降低，首次购险年龄随之增高。”

这个趋势，正在倒逼许多传统保险企业插上科技互联网的翅膀，以触达更年轻的消费群体，但本翼资本的研究报告认为，“传统保险公司在科技发展的当下，缺乏效率、过度依赖营销人和代理人等问题也愈发明显。”

另外，互联网保险在总体保险市场中的占比还很小，这从另一个角度说明它存在巨大的市场潜力。公开资料显示，2020年上半年，互联网保险规模保费收入达到1766亿元，根据银保监会2020年3月的预计，2020年，我国保险市场将超4.4万亿。

艾瑞咨询的数据显示，从2014年到2019年，保险业务线上化渗透率只维持在6～9%左右，且增速较慢，传统的线下化渠道模式仍为主流，“渠道数字化发展仍有较大提升空间。”

科技、互联网对保险业的改变，还有很多玩法，例如依托互联网生态的险种不断诞生，退运费险、准时险等等；依托物联网的UBI车险，“像用自来水一样买车险”……互联网保险从生态、生活方式出发，挖掘了更生动的需求，让购买保险从低频变得高频，从过去很难获得，变得易于获取。

从触达用户、保险品种创新的多元化来看，科技互联网对于保险业的改变，创造了更大的增量市场，也带来技术驱动创新的新模式，无论是个性化定价，还是小额、碎片、海量化需求，对保险业的技术能力提出了更高要求。

当业界已经清晰地认识到科技对于保险业的价值和意义后，六岁的小雨伞保险经纪已经在这条路上走了六年。（完）

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