“打工人”如何养老，小雨伞保险推出了这款产品

文 | 新经济沸点 小新

最近，“延迟退休”一度刷屏，它的核心要义为，现行退休年龄经过一段时间过渡后，男女职工均等延伸到65岁方可退休。

与之形成对照的，是职场“打工人”们的“35岁焦虑”。在人口红利等因素下，职场用人都是“掐尖儿”式的，年轻人更受雇主喜欢，一旦过了35岁，打工人便面临“被嫌弃”“被抛弃”的局面。

如果一个打工人到了40岁正经历“就业窘境”，Ta距离法定65岁的退休年龄还有25年，这25年的就业没有配套支持的话，除了自主就业外，剩下可选择的路并无太多。

从养老维度来看，普通人的人生轨迹大多是“三段式”的：受教育、工作存钱、退休养老，假如以前的人生规划在55岁到60岁退休，靠工资攒未来养老金也就是30年左右，按一年攒5万元计算，30年，完成150万的积蓄，这笔钱，看起来可作为个人养老金的补充。

但这种计算方法过于理想化，我国还有数亿人月入在5000以下，另外，以上计算是从个人、微观的角度进行，事实上，在养老这条路上，还受更为宏观因素的影响，一是长寿化，另外就是低利率社会的来袭。

在低利率甚至是负利率社会下，仅靠存钱养老就是一件比较有风险的事。

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“2018年的时候，全国人均寿命在77岁”，北美精算师李用虎说道，“而按照《百岁人生》这本书的观点认为，每过十年，人的寿命延长2到3年。”

但其实，这是一种通过“外推的方式计算出来的大致概数”，人的寿命还受地域、学历、收入、是否锻炼等因素的影响，全国来看，如果以上条件都满足，会有10%的老年男性平均年龄在94.5，而另外10%的老年女性平均年龄在101.3岁。

“如果人活这么长，以前养老规划的‘三段式’人生是不够的。”李用虎分析，“建议大家在做养老规划时，不要用平均数来做衡量维度，也就是计划存20年的养老金，在长寿化问题面前，根本不够用。”

养老还需考虑低利率、甚至负利率社会的出现。

在我们的邻国日本，已经处在低利率社会，银行存款利率在负0.2%，国债利率也只能到1%。上海对外经贸大学金融管理学院教授郭振华认为，低利率必然会出现在中国。

利率是和经济增长率挂钩，“一个国家如果经济增长率下来了，意味着各种投资机会就少了，各类企业的投资回报率就会下降，这就会带动整个市场的资金的利率或者说成本的下降，这是一个大概率的事情。”郭教授说道。

即使按照我们国家十九大和十四五规划的说法，到了2035年，我国步入中等发达国家的序列，这意味着我们的人均GDP过了2万美金，那人均收入增加了，人们会不会变得更幸福呢？郭教授分析，从发达国家来看，“凡可贸易的商品都享受低价，而不可贸易的商品，像医疗、养老、家政服务这样用人服务的商品，价格一定会涨上去，而且会高很多。”

长寿化和低利率社会有必然的联系，郭振华教授认为：“从宏观来看，长寿是低利率社会的原因。”因为长寿最终导致在整个社会群体里，在职工作的人占比下降，退休状态的群体会增加，这样，整个社会财富创造能力下降，就会带动经济的增长率的下滑，经济增长率下降，又是低利率社会的诱因。

如果未来，想让养老生活过得舒适，归结于钱的长期储蓄计划，以及如何做到保值增值，甚至是在这过程中的保障。

看到这里，你可能会问，我们打工人不是每个月都在交养老金吗？依靠它可以养老不？

国家的养老金制度，按照法规，用人单位和职工共同出资月度存入一定的比例，这个专款专用的钱存在国家的养老金账户上，基本模式为“现在的年轻人存钱，给现在的老年人养老”。

小雨伞保险的产品总监牟李分析，我们国家养老金替代率，从上世纪90年代的70%一直在降低，“以前是三个青壮年养一个老人，未来，到了8090后养老的时候，基本上是一个年轻人养一个老年人。”

未来80后、90后养老到底靠谁呢？牟李的答案是，“既要靠政府，也要靠自己。”

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所以，对“打工人”来说，现在的养老金，能交继续缴，另一方面，也要考虑“靠自己”的方案。然而，我们的钱如果放在银行，不仅跑不过通货膨胀，长期来看，还是贬值的。

郭振华教授举了日本的例子，当年日本的保险公司也卖过年化6%的产品，在若干年后，当日本步入低利率时代时，保险公司通过帮助用户投资海外，让钱保值，还有一个方式，他建议，用户应该“多做保障、早做保障”。

以日本社会为参照是否有意义呢？

在日本作者三浦展的《第四消费时代》一书中，他描述了日本现在进入的第四消费时代，是一个重视共享的社会，而他们经历过的第三消费时代，则是崇尚消费的个人化趋势，第二消费时代则为“以家庭为中心的消费”。

参照这本书的描述，中国的今天应该处在第二消费时代和第三消费时代过渡阶段。日本的现状，可以成为我们未来社会的一个参照维度。

就如字节跳动的创始人张一鸣的反思，“人缺少一种延迟满足感的控制，大家都想及时行乐，对未来的风险是很少有真实的感知。”为了给8090后人群的未来人生降低风险，12月10日，小雨伞保险联手和泰人寿推出一款叫做“增多多”的“增额终身寿险”来给打工人们提供“靠自己”的方案。

这是小雨伞保险与和泰人寿第二次联手，上次推出过一款重疾险叫做“超级玛丽”，就因为癌症多次赔付而让人印象深刻。

成立于2015年的小雨伞保险，在最初只注意发布线上的短期险，像短期健康险、短期意外险等，但以8090后为主要用户群体的他们发现，这些群体的角色在发生变化，成家、生宝宝、成为家庭的经济顶梁柱等等，完成了他们青涩青春到中年人群的转变，这时，开始有了长期险的需求。

“短期险这个阶段培养了他们买保险的长期意识”，小雨伞保险的产品总监牟李表示，在联手和泰人寿设计“增多多”时，考虑的正是这个群体资金的抗风险、保障等因素，“一款保险产品，应该先有保障”，“首先是一个终身身故和全残保障”，除了这个功能，就还有投资收益部分。

牟李介绍，经济周期以40到50年为一个周期，当社会收益有涨有跌的时候，这款产品基本上是保值的，“这笔钱短期内不从保单内取出来，是一定有产品红利可享受的。”

“客户的实际收益，最高是能达到3.49%”，3.49%为复利收益，以一个男性用户为例，30岁，月交5000元，缴纳20年，账户里共投入120万，到了60岁，每年可以领取12万作为养老补充。到了80岁，可以一次性支取出100万，供自己养老。

“从它的收益性来看，他累计能拿到三四百万，基本上可以撬动2.8倍的回报杠杆。这是针对80、90后提供的未来的养老解决方案。”牟李介绍。

此外，增多多增额终身寿险还提供了一个账户式的管理方案，保单生效后，可以追加，也就意味着，投保人收益比较低的时候买入，随着收入提高，还能增加投入，保单还有“支持减保的设计”“保单贷款”等功能。

中国银保监会主席郭树清在2020年金融街论坛上表示，我国已初步建立包括基本养老、企业年金和个人商业养老在内的养老保障“三个支柱”：第一支柱覆盖近10亿城乡居民，第二支柱规模很小，第三支柱长期处于起步阶段。

中国保险行业协会近期发布《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，8-10万亿的养老金缺口，对于保险行业来说，是重要的发展机遇，从国际经验来看，养老金是资本市场长期稳定资金来源。

这应该是小雨伞保险们的机会。

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