第一批90后已开始买定期寿险

今年是2020年，第一批90后正好30岁。

他们有的尚且单身，而另一部分已经处于“上有老、下有小、车贷房贷负身”的状态。据前瞻经济研究院的一份研究数据显示，这个群体对安全月薪的心理预期，一线城市平均为21401元，二线城市也在14588元。

现实却是残酷的。

《2019国人工资报告》显示，目前月薪过万人数占比城市排名TOP3为上海、北京、深圳，即使是排名第一的上海，月薪过万人数占比也仅有35.09%。

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其实张爱玲奶奶早就看穿一切，她说，“人到中年的男人，时常会觉得孤独，因为他一睁开眼睛，周围都是要依靠他的人，却没有他可以依靠的人。”

对于有家有口的90后“初级中年人”来说，给家庭配备一份“定期寿险”非常有必要。我的一位保险规划师朋友Lee给我讲过这样一个案例，经过消化，get到如下点：

Lee说，现在一线城市中，一个家庭房贷就是好几百万，月付贷款两三万，这给家庭生活的稳定性带来隐患，他建议，这类家庭应该购买一份定期寿险以抵抗风险。

经过考察市面上的几款主流定期寿险，保额在100万、如果30岁开始购买，年度付费基本上在男生1000多一些，女生600多。

定期寿险也有一个官方解释，“保险合同约定期内，被保险人一旦身故或全残，保险公司将按约支付保险金；若被保险人在保险期间健在，则合同自然终止。”

“评价一款定期寿险的好坏，很重要一点是看其健康告知和免责条款是否宽松”，以小雨伞保险最新发布的定期寿险“擎天柱5号”为例，在“健康告知”上就对BMI、年收入没有限制，可谓宽松；免除责任也仅有3条，让更多人可以购买。

此外，该款保险“针对猝死可以额外赔付30%，并可以选择投被保人责任豁免”。

擎天柱5号之所以可以做到如此宽松的健康告知，得益于小雨伞保险一直在风控方面的持续投入。

小雨伞保险自成立之初就注重科技的投入，其自研的“啄木鸟风控”（PICUS）体系可根据用户的基数数据，结合用户的多维度数据如医疗、消费、失信名单记录等数据和自有风控技术，给出该用户相关的投保建议，若存在风险则进行拦截。

目前，PICUS已经引入多家消费类数据源、鉴权类数据源、社交类数据源、信用类数据源、资产类数据源、健康类数据源等多维度数据，结合相关规则，协助保险公司更好的定制产品。

至于为什么要切入定期寿险市场，小雨伞保险首席风控官王佐文认为，小雨伞保险有一批年轻客户自成立之初，就一直跟随他们走来，“不仅要做定寿，并且一定要做好。因为我们用户的平均年龄是32岁，有家庭，正是上有老下有小的年纪，寿险是刚需保障需求，为用户持续提供价值是我们一直的追求。”

自2017年起，小雨伞保险就在研发寿险产品，推出“擎天柱1号”，当年的保费就破亿。这次的“擎天柱5号”，合作方还是横琴人寿。

据了解，横琴人寿是和格力电器一样，由珠海国资控股的保险公司，注册地为广东横琴自贸区，属于总部位于粤港澳大湾区的保险公司，注册资本金20亿元，偿付能力充足率超过150%，经营稳健。

作为一家互联网保险公司，小雨伞保险自成立以来，就比较注重用户体验。

2015年，小雨伞保险成立没多久，就上线了“咔嚓理赔”服务，和拍照时发出的“咔嚓”声一样，用户使用咔嚓理赔，可以在线上传理赔资料申请理赔，无需邮寄。
2017年，小雨伞保险陆续推出了人工智能顾问“静静”、智能核保师“小智”，让用户可以在线上通过简单的问题找到适合自己的方案。
2018年，小雨伞发布自主研发AICS理算系统并推出“闪赔服务”，可以在用户上传理赔资料后在线计算并核对理赔金额，小雨伞保险直接理赔给用户，再与保险公司结算，对出险率较高的门诊、意外产品来说，用户体验非常好，目前“闪赔”最快可以做到20分钟理赔到账。

定期寿险因其高保障杠杆被很多精算师喜欢，但定期寿险在中国占比仅为1%左右，远低于欧美发达国家的40%及日本的15%。

小雨伞保险自成立以来坚持以“严选+定制”的策略为用户提供优质的产品和服务，擎天柱定期寿险自2017年首次发布后其因保障责任简单、价格透明深受市场喜爱，随后定期寿险在整个互联网上持续升级创新，而“擎天柱”一直因其优秀的保障责任稳居市场第一梯队。

总之，只要你有成家立室的打算，有正常的负债，有预期孩子教育费支出的打算，一律都适用定期寿险。

“用极低的成本来转移人生经济负担最重的年龄，直到房贷还玩、孩子长大工作，肩上的家庭责任减少，自然也不需要定期寿险了。”Lee最后说道。

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