格莱珉银行的中国信徒

采写| 新经济沸点 郭娟

从长沙黄花机场到湖南省平江县有一个小时车程，途径汨罗江，2016年6月19日是农历5月15，为当地人要过的“大端午”，6月20日一大早，中和农信平江分支机构的女信贷员钟幼平走访了一个贷款户，他需要5000元追加化肥，但这个人的情况有点特殊。

提出贷款者叫吴艳仿，离开家乡平江县三市镇三阳乡在外打工，十几年后的2015年底回乡，他一无所有：多年打工的积蓄被人骗走，家里老人和亲戚已是走的走散的散……吴艳仿想振作起来，重拾家人留下的地，开始了蔬菜种植，眼看自己的辣椒、茄子就要面临收获，却再无钱买肥料了。

信贷员钟幼平也是三阳乡人士，在加入中和农信平江分部前，曾先后做过小学教师和当地工厂的会计，她对吴艳仿的遭遇早有耳闻，接到贷款需求后，进一步向吴的邻居打听了基本情况，然后又去地里看了种植的蔬菜，最后她算了一笔账：依据吴的蔬菜长势，如果他借款5000元，每个月的等本等息算下来，需要还款400元，而市场上目前辣椒和茄子的单价在2元一斤左右，基本上摘一天的菜就能还一个月的本息。

此外，吴也在本村找了一个朋友愿意为他担保，在中信农合内部，这种运作模式叫熟人圈借贷，借款人无需抵押物，但需要找一个熟人做担保，担保人的“资格”则是“村里收入较为稳定”“对借款人的情况基本熟悉”、且可为其做信用背书，担保人的资质也要被审核，一旦做了担保人也等同于负债，将不能再进行借贷。

主打农村草根金融借贷的中和农信，向村民们的借款额从1000起步，10万封顶，自1996年开始发展至今，有20多年的历史，中和农信副总经理窦华茂回忆，1996年，全国针对农村的小额放贷公司有几百家，到现在能活下来的只有几十家。目前中和农信的大股东为中国扶贫基金会，在不久前赢得了IFC和红杉资本的投资。

中国版的“格莱珉”？

在20多年的发展中，外界一直将中和农信与尤努斯的格莱珉银行进行对比。

格莱珉银行，又叫乡村银行（格莱珉在孟加拉语中为乡村之意），创办于孟加拉，由留美返乡的经济学博士穆罕默德·尤努斯创办，面对贫困，他无法用任何经济学理论去解释，只有委身于实际案例，去寻找贫困的根源以及如何帮助家乡摆脱贫困。

1983年，尤努斯的格莱珉银行终于获得国家的正式资质，为那些想做些事的穷人们提供少许的种子式的资金，实现自我雇用，经济学家认为，贷款是人们摆脱贫困的方法之一。

在格莱珉银行的运作模式上，第一条便是贷款者不应该到银行来，银行应该走到民众中去，第二条为利率比高利贷低得多，但又略比银行高，还款模式为整借零还……

到2006年，尤努斯获得诺贝尔和平奖时，格莱珉银行贷款给639万人，其中有96%都是女性，格莱珉模式在巴西和印度也进行复制，但都没有成功。

尤努斯也关注中国，2005年他出资与中和农信合作，建立了辽宁省康平县的第一家分支机构，2011年尤努斯信托直营落户山东，在2015年全部交由中和农信托管，并来到中和农信与高层座谈，表达了其对中国农村金融的肯定。

在模仿格莱珉的路上，中和农信似乎走得更接地气。

目前，中和农信的全体员工目前有2000余位，其中1700个是乡村放贷员，有贷款需求时，放贷员上门服务为农户办理业务，放贷员的设置要求是本村人。

中和农信在全国有180个分支机构，且全部为直营。2010年时，央行的征信体系向中和农信提出合作，每贷出一笔款，贷款户的信息纳入央行的征信体系，至2015年，中和农信的初次贷款户中有73%没有任何征信记录。

此外，中和农信的主要贷款对象也是乡村已婚女性，在总体的放贷比例中，女性占到93%，男性仅为7%。

为什么主要贷款给女性？除了借鉴格莱珉银行的经验外，中和农信的解释是，在中国农村，夫权为大，一笔款项如果贷给男性，他有可能不让家里人知道，而要把贷款重心放到女性身上，她会与家人商量，使得贷款这件事从个人行为变为家庭行为，降低风险。

新经济沸点走访了平江县三市镇的贫困户，户主叫艾煌兮，妻子钟春兰，艾煌兮常年帮助村里人做货运，钟春兰在乡里一个工厂工作，由于这户人家的老人在去年经历了一场大病，经济状况急转直下，艾煌兮的货运又需要投入资金，已经到了捉襟见肘的边缘。

中和农信给他家发放的贷款便是贷给钟春兰，三万元的贷款需要每月等本等息还钱2752.5元，艾煌兮此前与村里人合伙搞货运，有了这笔钱，他先自己花费1万7千元买了个小货车，村里有人运货、搬东西等业务找到他，除去油费等耗损每日能挣200—300元，而他的妻子钟春兰在工厂的固定工资有3000多元。

艾煌兮和钟春兰通过村支书知道中和农信，而村支书在当选前也是中和农信的工作人员，在当地已经鲜见国家级的金融机构，艾煌兮说几年前村里的信用社已经拆点，据了解，已经52岁的艾煌兮为村里的建档立卡户，所谓建档立卡便是一个村里搜集上来的贫困人口的名册，贫困户的确认需要当地村委会实地考察后上报。

建档立卡是中和农信发放给贫困户贷款的另一个线索，但在贫困这个群体中，他们更倾向于寻找那种在村民中口碑较好、比较勤奋，又因各种突发因素，例如疾病、天灾等因素而致贫的人。

据了解，目前我国在21个省区592个贫困县，集中在少数民族地区、革命老区、边境地区和特困地区，其划定标准是以当地人年均纯收入作为依据，为改善贫困地区生产和生活条件，国家每年都会投入大量专项扶贫资金。

技术下基层

中和农信的贷款户艾煌兮，在2017年年初他的贷款申请审批下来后，放贷员向他推荐了各种还款组合，其中3号产品吸引了他：假如是借贷1万元，按照传统的方式还款1064元，如果走支付宝的渠道，还款1002元，但前提是艾煌兮要学会用支付宝。

这有点为难他，这位52岁的农村人，以前没有网购的习惯，更不知支付宝为何物，放贷员帮他手机上下载了支付宝，并教会他怎么操作，艾煌兮便选择了3号产品，但是3号产品有个特点，只有等本等息的组合，这样每个月的26号，艾煌兮不忘把钱款通过支付宝向中和农信还款。

中和农信的信贷员何金刚评价艾煌兮接受能力还不错，很快就学会了，但是在向别的村民发放贷款时，也有一些比较犹豫的，例如对互联网不信任，或者没有学会互联网的操作方式，或者是一些年纪太大的老人，“一是看是否信任互联网，二是要看他的接受能力”，何金刚向记者如此总结。

与中和农信的10.64%的利息相比，蚂蚁金服的10.02%更具有吸引力，而长久来看，利息的降低则是通过技术手段去实现的。

蚂蚁金服研究院副院长李振华认为，蚂蚁金服通过移动互联网方法建立金融账户的成本降低了许多。传统金融机构的布点需要物理硬件，为固定资产的投入，人员配备方面的投入，计算下来平均一个金融账户的运营成本在百元左右，而蚂蚁金融通过移动互联网技术，将成本进一步降低。此外，支付成本也可以在技术支撑下降到十分之一到百分之一不等。

中和农信副总经理窦华茂则认为，互联网技术提升了放贷效率。

在2014年以前，中和农信还是人工放贷，到了要放贷的期限，开着一辆车，放贷员在车里把款项逐一拆分好，边走边把钱送到农户手里，到了还款期限，又开始挨家挨户地收取……

2014年后，中和农信开始通过银行卡的方式发放和接收款项，但是在农村银行的物理网点不是太丰富，村民需要走到镇以上的地方才能完成还款，而像艾煌兮这样的贷款户，在选择支付宝的服务后，可以从支付宝上发起申请，贷款直接打到支付宝账户，还款也是打开APP便可实现。

其实，扶贫早就过了财务援助阶段，扶贫的本质是要提高贫困人口或农民的持续性收入来源，创造就业机会，而就业机会的创造必须将扶贫和解决整个农业生产结合，解决农业生产的资金来源。

此外，利用技术手段去降低放贷机构的金融服务成本，就算是尤努斯也没有做到的一点，据了解，格莱珉银行的放贷利率还是因为人工投入的过大而没有被控制下来，蚂蚁金服正在尝试用技术手段去填补这一空白。

据蚂蚁金服研究院副院长李振华介绍，国际范围内，也有很多移动支付带动金融账户普及的案例。2007年起，肯尼亚开始推行一个移动服务的实践项目，到2015年，肯尼亚的支付账户体系普及率从原来的不到10%提升到75%。

而在印度，也有一家类似于支付宝的第三方支付企业Paytm，与蚂蚁金服进行合作后，现在的用户已经超过1.2亿，而在中国，银行账户和网络银行已经普及了一半以上的人口，目前已经是全球普惠金融最成功的实践。

因为“账户是最底层的东西，只有通过账户才可以获得贷款、支付、理财、存款等服务。”

（本文作者郭娟，首发《商业价值》杂志2016年8月刊。未经授权，请勿转载）