文| 新经济沸点 郭娟

6月22日，来自36氪的消息称：经国家市场监督管理总局核准，支付宝的母公司蚂蚁金服的全称已从“浙江蚂蚁小微金融服务股份有限公司”变更为“蚂蚁科技集团股份有限公司”。

从蚂蚁“金服”到蚂蚁“科技”，标志着阿里系的这家独角兽企业正在拓展边界：始于支付，壮大于小微金融，又不止于金融。

这一切早有伏笔。

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成立于2014年10月16日的蚂蚁金服，起初定性为“小微金融集团”，经营范围包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、蚂蚁小贷、招财宝、网商银行等。

彼时，马云有一句话广泛流传：“小微贷款，银行不做阿里做”。诞生于2013年6月的余额宝，将大众玩基金的门槛拉低到0，这款产品仅用五个月，就突破千亿规模，次年，中国掀起一股“宝宝”热潮。

一场“马云式的金融”意味着，一方面，是与传统银行的错位竞争，另一方面，传统银行的大量个人客户被“宝宝”们抢走。

银行业因此感到担心，在他们眼里，互联网大佬们的游戏规是“蚕食”，“为真正的敌人”。

交通银行首席经济学家连平在接受《中国经济周刊》采访时表示，小微企业的规模小，比较脆弱，在传统银行业，股份制银行和城商行主要为这类企业贷款，“不良贷款的拖累占到60%以上。”

互联网公司发起的金融革命，最大的优势为技术。蚂蚁金服对外提供了数据：其平台上给小微企业放贷不良率一般在1.23%，而2018年，蚂蚁金服新任总裁胡晓明表示，“为小微企业提供贷款，我可以容忍5%的不良率。”

蚂蚁金服的吸金能力也不可小觑。以阿里小贷为例，其贷款对象限定在阿里巴巴的B2B付费商户，由于基于大数据的信用支持，省去了大量对于贷款商户资质审核的成本，使其放贷的年化利率低于市场平均的20%，只有18%。

“基于海量的贷款商户，使得阿里金融每天小贷利息就超过了百万。”2018年10月，《中国经济周刊》这样写道。

更为宏观的利润数据来自阿里财报。新金融琅琊榜据此计算，依托于每年季报，按照自然年计算，蚂蚁金服在2015年、2016年、2017年的税前利润分别为42.54亿元、29.06亿元、131.90亿元。到了2019年，蚂蚁金服的税前利润高达176亿元。

02

金融领域吸金，这是业界共识，但这个领域的风险也源于它“国之利器”的定位。

从2014年到2020年，“互联网金融”从兴起到被滥用，再到遭遇监管，行业里大量“李鬼”触礁，如今，13家美国IPO的中国网贷公司，没有一家不提转型，业务在萎缩，市值也跌破发行价，其中，“折扣”达到90%以上的公司包括趣店、品钛、和信贷等。

这也波及到主打“金融科技”概念的企业。

京东金融与蚂蚁金服有点类似，同样依托电商平台的大数据完成技术积累，它于2018年9月开启转型，更名“京东数科”，“让金融的归金融，科技的归科技”，直指To B服务，如今，京东数科的业务遍及智慧城市、各个行业的数字化，以及智能机器人。

在蚂蚁金服的平台上，同样积累了大量的技术。

区块链技术最初与金融比较接近，2017年，在“全球区块链专利排行榜”上，中国的入榜企业占49%，阿里巴巴以全球49件的总量排名第一。而这些巴区块链技术全部诞生自蚂蚁金服。

蚂蚁金服副总裁、技术实验室负责人蒋国飞曾公开表态：“区块链和ICO是两件事”，ICO确实是利用了区块链技术来实现发币的激励机制，但ICO只是区块链技术的某个应用。

“蚂蚁不碰所有的ICO也不碰虚拟货币。我们更加关注的是技术怎么发展，去提高社会效率，实现社会价值。”蒋国飞说道。

从蚂蚁区块链申请的专利来看，大部分应用场景的确为日常生活领域，比如公益捐赠、房屋租赁、正品溯源、中小企业的版权保护、手机签合同、12城地铁票结算上链等。

“建立这个世界的信任关系，建立去中心化的协作关系”，为蚂蚁金服做区块链的初衷。如今，蚂蚁区块链构建了50余个区块链应用场景。

2019年10月2日，国际事务处理性能委员会（TPC）发布了一个最新测试结果，阿里巴巴的OceanBase超越这个领域的第一Oracle（甲骨文），成为全球第一，同样地，OceanBase也由蚂蚁金服操刀。

每个数据库厂商都试图向客户证明自己的系统性能最好、处理能力最强，但数据库厂商各自的性能测试数据却没有足够的说服力。

TPC-C作为一个广泛接受的标准，以严谨著称，并因此杜绝了商业上的作弊行为。

在国内，金融、电信、政府等行业都以TPC-C为性能测试基准，通过TPC-C，意味着拿到了这些企业的准入证明。这些年，越来越多的国内数据库厂商打榜TPC，但其实一直都是Oracle、IBM这样的国际型企业霸榜。

在蚂蚁金服内部，自研数据库OceanBase承载阿里巴巴集团去IOE的使命，并于2016年完成全面替换。

如果你还不能理解OceanBase的价值，那么就看每年的双十一，支持峰值处理的能力，在2019年，这一数据达到6100万次/秒。

在2014年10月，蚂蚁金服成立当天，时任CFO井贤栋透露：“未来我们会开放更多的底层平台，包括云计算、大数据和信用体系等。”这种平台化的思路与阿里巴巴的电商、物流业务也是一脉相承。

但是问题来了，当OceanBase诞生时背负着“金融级别”标签的数据库，现在有向全行业开放的野心，而金融领域的数据库技术泛化为行业的底层支持，这里面是否具有通用性？

以蚂蚁金服的芝麻信用为例，起源于个人支付数据、线上消费行为的征信体系，起初对于行业比较依赖，发展仅局限于阿里的体系，但当共享经济大行其道的时候，便开启了与共享充电宝、共享单车、共享租衣等企业的合作。

2016年7月，正是摩拜、OFO、街电、小电们兴起之际，芝麻信用对外公布数据：合作伙伴超过200家，90%与蚂蚁金服无关。

这大概是从金融泛化到行业应用的一个案例。

03

2017年底，京东金融CEO陈生强在接受媒体采访时表示，“我们从根本上就没想做金融，但是必须要经历几年做金融的过程，要不然没人搭理你。”

简而言之，彼时的京东金融也感觉到，一开始做金融的前景，远不如帮金融机构做服务。

另一方面，从2013年成立，到2017年，京东金融也在连年亏损，消金界拿到的一份数据显示，2014~2017年，京东金融分别亏损3.24万元、143.27万元、5.68亿元和20.87亿元，亏损总额约26亿元。

2018年1月，刘强东通过内部邮件高调宣布京东金融实现单季盈利。2018年，京东金融开启了转型京东数科的诉求，这一转型，意味着金融只是行业解决方案的一个支流。

蚂蚁从“金服”转到“科技”也正是要将技术泛化到其他领域，但这一举动也并不意味着它放弃普惠金融。

2020年6月，作为蚂蚁金服界面代表的支付宝上线搜索引擎以来做了一次升级：新增数十万金融类搜索关键词。

支付宝搜索产品运营负责人袁怀宾透露，目前50%通过支付宝搜索框获取服务的用户，搜索的都是金融类服务。“金融服务是支付宝数字生活平台的重要服务类目，而搜索框已经是用户在支付宝获取服务最核心的入口之一。”

支付宝的数据显示，截止2020年6月，其上有超过300家国内一线基金公司、银行、证券公司等金融机构，提供超过6000种理财产品服务。

另一方面，是支付宝从今年3月以来的新定位——数字生活开放平台，这是它打开服务业数字化的一个窗口，立下“3年携手5万服务商，帮助4000万商家完成数字化升级”的战略目标。

对于多数中小商家而言，支付宝能帮其提供小程序服务，在超级APP瓜分完移动端流量的前提下，通过轻应用，中小商家得以完善移动互联网的环节，目前，支付宝上170万个小程序、1000多个数字景区、300多个城市市民中心，而除去政务服务，服务领域的中小微企业占比较大。

从商家服务的环节来看，支付是一个浅入口，小微商家的在线化则更多地体现在数字营销、获客、订单管理、财务管理等等环节。

这一改变，让支付宝APP看起来更“美团化”。当口碑这个产品发力，支付宝APP承担起阿里的另一使命：生活服务电商To B 、To C的双线竞争，这也是与美团掀起战争的一个重要入口。

互联网界的To C一役已经结束，To B 的产业互联网才刚起步，而支付战争在二维码之后，任何动作都是锦上添花，人人提及的产业互联网时代，谁也无法绕过这些技术服务商。

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